定寿2018年的选择.

一、如何买到最便宜的定期寿险?

一款好的定期寿险,不仅保障足够好,而且应该核保足够宽松,可以比较容易买到。

所以瑞泰瑞和定期寿险华贵人寿擎天柱定寿,都符合我对好产品的定义。普通人如果想购买定期寿险,深蓝君是非常推荐这两款产品。

保险公司为了维持了公平性的原则,对于身体条件不好的高危人群收取较高的保费,所以常见的乙肝、重度肥胖等购买重疾险可能被加费10%-20%。

但是如果我们换一个角度,有一些朋友不吸烟、身体极为健康,想买到最便宜的定期寿险,有哪些选择呢?

保监会〔2017〕134号文也明确指出,鼓励保险公司推出差异化定价的产品,如果身体条件好,买保险可能更便宜,这就是我们今天要介绍的产品。

二、五款定期寿险对比,哪款好?

为此深蓝君也特意对比了五款定期寿险,其中好几款都在宣传自己是市场最便宜的定期寿险,具体如下:

  • 上海人寿小蘑菇定期寿险
  • 渤海人渤海人寿优选定期寿险
  • 信诚人寿唐僧保优选定期寿险
  • 中荷顾家保减额定期寿险
  • 瑞泰人寿瑞泰瑞和定期寿险
  • 华贵人寿擎天柱定期寿险


直接说结论:

  • 如果身体条件一般:可以选择瑞泰瑞和或者擎天柱定寿,虽然在表格中这两款价格不占优势,但是放眼整个市场,这两款是过去定期寿险性价比的典型代表。
  • 如果身体健康不吸烟:可以考虑购买信诚人寿的唐僧保,不吸烟的费率非常有优势;
  • 如果想增加保额:可以考虑购买中荷顾家保,这款减额定寿产品非常有特色,值得关注。

下面我们来看下具体产品的分析:

1、渤海人寿优选定期寿险
首先来点评这款产品的原因是这款产品代表了一个极端,就是虽然产品便宜,但是只卖给极少部分身体极为健康的人。

深蓝君统计了一下,这款产品的健康告知一共14条共计1160字,几乎都能当一篇文章来阅读,里面涉及了核保的方方面面的问询,深蓝君摘抄了几条影响比较大的:

3、您是否不在我公司1-3级职业范围之内 《渤海人寿职业分类表》?
8、您是否吸烟
10、 您在过去一年内是否有反复头痛、胸痛、咳血、气喘、肝区不适、腹痛、血尿、便血、紫瘢等情况?是否有体重减轻超过5公斤(非健身或减肥原因)? 是否有体表或体内肿块、息肉、结节、黑痣增大、淋巴结肿大?
12、您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症、白血病、血友病、多囊肝、多囊肾、肠息肉或其他遗传性疾病?是否在60岁以前因病去世
13、您是否曾经患有或正在患有下列疾病或症状:
a.心脏疾病:高血压、冠心病(包括心绞痛、心肌梗塞、冠状动脉搭桥或支架手术)、心律失常、先天性心脏病、主动脉瘤、心脏瓣膜病、心肌病、心包炎、心内膜炎、血栓性静脉炎、脉管炎等;

所以绝大部分人面对便宜的价格,只能望洋兴叹,因为不符合健康告知是无法购买的。所以这款产品就不做过多的介绍了。

2、信诚人寿唐僧保优选定期寿险
这款产品也是最近刚刚上线的新品,产品全称是:唐僧保 | 信诚祯爱优选定期寿险。

《谈谈我几次转行的经历,和对深度阅读的一些思考》一文中,深蓝君推荐了一本《人生宜保》的书,这本书的作者聂方义老师也是非常资深的从业人员,职业经历遍及中国、香港、美国,一直都在从事保险行业管理和精算工作。

而唐僧保这款产品也正是聂老师联合信诚人寿开发定制的产品,产品背后的再保险公司是慕尼黑再保险公司。

我们以常见的30岁进行费率对比,唐僧保这款产品在绝大部分情况下都是比渤海人寿优选定寿便宜,而价格也远比号称女性费率较低的上海人寿小蘑菇定期寿险便宜。

可能有的朋友会有疑问了,便宜是一方面,会不会健康告知比较严格的呢?深蓝君也特意把这款产品的健康告知全文(共496字)复制如下:

1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金?
2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病:癌前病变、癌症(包括原位癌)、不明性质的结节或肿块、高血压(收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg )、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常(外伤造成的除外)、影响日常生活活动的身体残疾或畸形?被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗(妊娠除外)或正在或计划进行入住医院进行治疗,或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤? (若被保险人为女性,被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月?)
3、被保险人是否从事以下职业?矿工、矿场采石人员;从事航运、渔船作业及水上救难的人员;从事潜水、爆破的人员;从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员;电力高压电工程设施人员;战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员;消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵;离退休人员和待业人员(包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员)。

如果你不吸烟并且符合上述的健康告知,那么深蓝君建议你考虑唐僧保定期寿险,产品费率会比其他的产品便宜10%-20%,这就是身体健康给我们带来的直接优势,几乎就是定期寿险的地板价。

这款产品沿袭了信诚人寿定寿的特色,身故的免责条款只有三条。全残的包含了高风险运动、酒后驾驶等免责,所以从除外责任这个角度来看,这款产品也仍然具有竞争力。

唐僧保分为普通版和增强版,两者区别如下:

  • 普通版:可以网上直接投保,北上广深可投保保额最高为100万元,省会城市最高为80万,其他城市最高50万;
  • 增强版:最高为2000万;不过需要进行体检,目前仅开放给北京、上海、广州、武汉、成都、南京、苏州的居民购买,需要健康核保与财务核保,线下体检采用全新的手指采血方式,体检更好。

如果你不吸烟、且符合唐僧保的健康告知要求,那么可以考虑购买唐僧保定期寿险,这是一款情怀满满的产品,不会让大家失望。

3、中荷顾家保减额定期寿险
可能大家会有疑问了,在对比表格中明明是中荷顾家保价格最低,为什么会推荐唐僧保呢?

这里就要说道顾家保和其他产品的不同了,中荷顾家保是一款减额定期寿险,就是保额会每年减少的定期寿险。

我们知道购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世,将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。

而在国内,可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款,所以每年欠银行的房贷是逐年减少的,所以一款减额定期寿险也是不错的选择。

所以总结下来就是:人的风险会随着时间减小,60岁退休也没有太多的家庭责任,中年之后收入和支出都会下降,对定期寿险额度的需求会逐渐减小。

所以减额定期寿险给我们提供了另外一种购买保险的思路。下面我们通过一个案例,读懂中荷顾家保:

30岁深圳的小A同学,贷款150万元买房,自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世,而造成家庭的财务风险,可以投保中荷顾家保。

基本保额5万元,保障期间30年,缴费期间25年,年缴保费1512元。每年定期寿险保额的变化如下图:

第一年的保额为150万,每年减少5万基本保额:

  • 第1年保额:150万(小A31岁)
  • 第11年保额:100万(小A41岁)
  • 第21年保额:50万(小A51岁)
  • 第30年保额:5万(小A60岁)

所以我们可以直观的看到,由于保额的逐年降低,大大缓解了缴费压力,交20年保20年,保费比唐僧保还要便宜35%,而且还不区分是否吸烟。

  • 减额定寿的优势:由于保额是逐渐减少的,所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。
  • 减额定寿的劣势:定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大,所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了,所以如果仅仅购买一个减额定寿是不够的,所以传统的保额恒定定期寿险仍然不能被代替。

顾家保减额定寿是全国销售的,一类城市最高可以购买150万保额,比如 北京、上海、广州、深圳、杭州、南京,不过就算你在一个小县城,也能买到100万的保额。

免责条款虽然不是三条,但是和绝大部分定期寿险相同,并没有什么特别的要求,只要不是吸毒、酒后驾驶、2年内自杀、犯罪等原因导致的身故,都是可以获得保额赔偿的。

三、具体如何选择:

目前市面上的产品较多,深蓝君能做到的就是为大家优中选优。具体应该如何选择呢?如下是深蓝君的建议:

1、如果身体条件一般:
那么还是建议购买瑞泰瑞和擎天柱定期寿险,这两款是国内健康告知最宽松的产品,以瑞泰瑞和为例,不仅健康告知不询问结节、增生等问题,就连投保处处受阻的乙肝大三阳、小三阳都是可以的,宽松程度大家可以想一下。

2、如果身体健康不吸烟:
那么可以考虑投保唐僧保定期寿险,不吸烟的费率比其余的产品都便宜,这就是身体健康购买保险优势的最直接体现。

3、如果保额不高:
如果身处小城市,房贷压力相对较小,可以购买中荷顾家保减额定寿。或者你已经有了传统的恒定保额定寿,也可以考虑再购买减额定寿加保,这样保费的压力不会特别大。

中国人很忌讳谈及生死的问题,不谈不代表这种风险不存在。

所以如果你是一个对家庭负责的人,深蓝君建议你一定要认真去考虑一下定期寿险,这种产品懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用….

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